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章鱼 足球竞彩-怎样辨认潜在丢失?某闻名银行12年老兵经验总结(二)

admin 2019-07-02 296人围观 ,发现0个评论

第二篇:无法正面证明和量化的难题——怎样知道现在看不见的、乃至永久不会发作的业务

前述,信贷危险办理能“防止潜在丢失”的两个层面,较微观的榜首个层面(改动条件和预期,刻画了危险博弈规矩),尚可从逻辑和经历上推导出来,有理论上简单被知道到。

而第二个较微观的层面(阻塞缝隙,回绝超出本安排危险承受能力的客户或计划),则针对的是详细的授信客户和计划,必定会在实践中体现为一个个的业务抵触和“费事”,但其价值却难以从正面证明,乃至有时被视为负财物——这种状况,自古以来便是个办理难题。

如在信贷危险办理范畴,2017年12月21日,网络大V、闻名天使投资人陈宇(新浪微博ID:江南愤青心)在其微博上,叙述了这样一个或许比较极点的比如,是关于其任职于浙江省某国有银行的老领导的:

“……当支行长的时分,感觉钢贸会出危险,所以竭尽所能想尽全部方法,不惜全部价值力压钢贸业务,终究悉数回收借款,没有坏账。

可是与之相对应的,是存款大幅度下降,各项赢利方针下滑,然后被分行批判,直接调离岗位,去了危险岗位。

过了一年多,钢贸危险大面积迸发,许多行都呈现很大危机,都证明晰这位行长的眼光正确。但问题是又怎样呢?谁也不记得他从前的眼光怎样牛,所以他仍是得在劳累的危险岗位上呆着。”

放眼查询实际,相同道理的状况并非孤例,在其他各种社会范畴中,多有相似案例:

例1——一项技术作业:程序员甲写的一个程序,运用中呈现许多bug,但他能四处救火,体现杰出,所以升职加薪。

程序员乙,从一开端就把程序写的根本不犯错,默默无闻,泯然于众。

例2——体育:足球守门员甲,地点球队效果平平,但其个人隔三差五地能在对手攻来的要害时刻展示精彩补救局势,是业界小有名气的球星门将和地点球队公认的支柱之一。

守门员乙,精于开球、阻挠传中、安排后防线和指挥防卫,整个球队效果优秀,对方很难将球攻到禁区,因而乙也很少有精彩的扑球局势,所以除了单个业界专家外,观众并未对乙有多少形象。

例3——日常邻里朋友联系:曲突徙薪的典故——淳于髡(kn)发现街坊家的烟囱是直的,灶台周围还堆着柴草,便劝说,这样很简单引起火灾,应当把烟囱改成曲的,把柴草搬开。街坊没有理他,还怪他多事。过了些天,街坊家公然因而失火,左邻右舍同来救火,好简单才熄灭,还使几个人因而受了伤。街坊为了答谢协助,特备酒饭请客。

可是,除了其时“多事”的形象外,街坊并没有想起来开始善意劝说的淳于髡。所以有才智的人嘲讽街坊说,“曲突徙薪无恩惠,燋头烂额为上客”。(汉桓谭《新论》)

例4——业务办理:水库办理员甲,日常巡视敷衍了事,大堤出了裂缝也常常凑合着,几年时刻也没有出什么大事。但缝隙越来越多,越来越大,总算在某次大雨后垮了堤堰。所以甲带头去抗洪,折人损物(首要是下流的乡邻),总算堵住缺口,成为英豪。

办理员乙,日常巡视、保护大堤做的厚实,不允许咱们胡乱取土、开渠和有损水道的饲养捕鱼,有小的裂缝也及时修补。大堤一向安靖无恙,但日常难免开罪那些为了一时便当而就近取土、开渠和饲养的乡邻,特别与水库办理员甲一比,更被这些人骂“费事”——不了解状况的吃瓜大众们,也纷纷表示“便是”。

例5——政务办理:两个县,分于河两岸。甲县长不留意河道河堤的日常办理,汛期被淹了,上级和邻近地区紧迫援助,甲县长也带领相关部分,挽裤赤脚地奋战在抗洪抢险榜首线,成功引起媒体和上级的留意,体现杰出,遭到赞誉和选拔,荣升为上级地市的甲书记。

乙县长每年冬季安排咱们修防洪堤,安排发动过程中费心劳力不说,还开罪了占用河道的干部大众,被寻衅上访,但后来大汛期的时分,全县安靖度过,大众生命、产业完好无缺。上级经查询,发现上访问题捕风捉影,乙县长保住了位子,稳稳地成为了刚升任地市书记的甲的下级,并因被上访而承受诫勉说话,被甲书记要求留意作业方式方法,与干部大众搞好联系。

例6——国内平乱:唐末,王仙芝、黄巢在起义期间,与朝廷平乱大将宋威、刘巨容屡次交手,数次九死一生。要害原因之一,是宋、刘屡次对他们网开一面。

宋威、刘巨容从前参加过多起平乱,经历丰富,如多年前就参加征伐庞勋之乱。那时的主将为康承训。但平定庞勋之乱后,功臣康承训不光没有得到恩赐,反而受朝廷猜疑,贬官了之。根据经历和时政查询,宋、刘暗里对自己的亲信说,“国家多负人,危险不惜赏,事平则开罪,不如留贼冀后福”,平乱这档子事,最重要的是掌握尺度,咱们打工的不如藏着贼人,不幸那是老板(皇帝)的,咱们却能够保全功臣的身份。(《新唐书列传•卷一百五十》)

明末农民起义时,这一幕又从头上演了一遍。



例7——国防建设:1963年,时任交际部长的陈毅元帅承受国外记者采访时说,“我章鱼 足球竞彩-怎样辨认潜在丢失?某闻名银行12年老兵经验总结(二)国人便是把裤子当了,也要把原子弹搞出来”。这被人捉住口实,如其时金庸先生就在香港发表文章说,“几枚袖珍原子弹,有何用途?仍是让公民多做几条裤子穿吧”。直到今日,还有其他一些更刺耳的话。

金先生忧心我国人吃饭穿衣问题并没有错,但不以实际要挟作为问题评论的来历和布景,不切入决议计划时的环境,最少是片面的(即便仅谈经济开展问题,也要考虑被核威慑,不能安心搞生产建设,用在国防里边的资源更多)。国防建设,特别是建国前几十年世界、国内的特别困难下,以“两弹一星”为代表的国防建设,其重大含义怎样评价都不为过。由于在这个虎狼的世界社会中,其构成了我国全部政治、经济、社会开展的根底。惋惜的是,钱学森、钱三强等千百万勋绩,的确无法拿出一张成绩清单或KPI查核分数表,证明其除了消耗不訾的两弹一星外,究竟还做了什么详细奉献。

他们仅仅改动了前史,阻挠了原本或许发作的战役和动乱,为社会经济开展发明晰根底条件。直到今日,一切的我国人都日子在其发明的安靖社会条件中,一切的政治、经济、社会方针都受惠于这一布景,其积德行善怎样估量都不为过。

多少年后,有吃饱了饭的人,未能感谢献身良多的前人,而是以“新政治正确”的姿势,轻盈地说“我不在乎大国兴起,我只在乎小民庄严”之类的廉价话,明示暗示地说前辈们穷兵黩武。

例8——已预见了的危险,是否能及时劝谏:夏,陈辕颇出走郑。初,辕较为司徒,赋封田以嫁公女。有馀,以为己大器。国人逐之,故出。道渴,其族辕咺进稻醴、梁糗、糗脯焉。喜曰:「何其给也?」对曰:「器成而具。」曰:「何不吾谏?」对曰:「惧先行。」(简译:鲁哀公十一年的夏天,陈国的辕颇逃亡郑国。最初,辕颇任司徒,国君的女儿要出嫁,他就对封邑多加收赋税。办嫁妆之余的,用来为自己铸造钟鼎等奢侈品。因而被国内的人们驱逐,逃亡出国。逃亡路上口渴了,他的部下辕咺及时奉上了甜酒、小米干饭、腌肉干等饮食。辕颇快乐地说:“为什么能这样丰富?”辕咺答复:“您铸成钟鼎的时分,这些就预备好了。”“那为什么不劝止我?”“那时劝您,怕我就要先逃亡了。”)(《左传哀公十一年》)

例9——军事与政治决议计划:事前决议计划、事中决断,与敞开“天主视角”的“过后诸葛亮”,各有用果,但明显前者更难、实际含义更大。事前、事中危险决议计划的难点和价值在哪里?正在于必定的信息不完全条件之下,能少犯过错、不犯根本性的过错和战略性反击。

1948年的西柏坡,三大战役正如火如荼地进行。可是中共中心开了一个现在看来有些古怪的会议,议题是,眼下国民党溃退的速度出人意料,美国会不会经过核武器来干与我国革新?终究毛泽东提出,为了防止美国的核打击,中心几个委员最好分家各地,必要时也能“留下革新的火种”。现在的人开了“天主视角”,觉得这事没有发作所以不行能,但其时的环境绝非如此。美国是仅有一个具有核武器的国家,大国彼此之间的核威慑尚不存在,第二次世界大战的血腥味还没有散尽,谁都以为美国再次运用核武器是大概率作业,并且一旦发作便是无可拯救的灾祸。(赵皓阳《写在国家公祭日:从南京大屠杀到“两弹一星”》)

过后(不光效果已定,还往往已明晰多方信息,有了“天主视角”的条件),再复盘研讨,当然有其价值,能够学习怎样取得、剖析信息,和怎样在注定有限的信息下改善章鱼 足球竞彩-怎样辨认潜在丢失?某闻名银行12年老兵经验总结(二)危险决议计划。但决不能因而简单否定彼时彼地危险决议计划的合理性和价值——危险决议计划的价值便是在有限信息下怎样挑选。有限信息下,还能有担任、肯担任和少犯过错、不犯根本性过错的决议计划,带领咱们走向成功,才显得那么难能可贵,正是“千军易得,一将难求”。

例10——功劳能否总会被人们知道到:春秋战国之交,墨子在成功劝说楚国扔掉攻击宋国后,归途中,在宋国某处避雨,但被看门人驱逐和侮辱,无法地说:“治于神者,世人不知其功;争于明者,世人知之。”(《墨子公输》)

例11——交际与世界政治:俾斯麦政治生计的上半场,担任普鲁士王国辅弼期间,除内政外,还取得了一系列看得见的光辉世界政治效果:1866年发动了普奥战役并取得胜利;1870年经过普法战役,打败了法军;年末,南德四邦参加,成立了德毅力帝国,完成了德国在前史上的初次本质一致,刻画了现代欧洲地图。俾斯麦个人也担任了德毅力帝国的首任宰相,一时功劳无双。

其政治生计的下半场,交际方面的要点方针,放在了防止这样一种局势呈现上——欧洲列强(法国、英国、俄国和奥匈等)联合摧残新式的德国。为此,俾斯麦慎重行使德国国力,不断调整方针,联奥、亲俄、亲英,或许纵横于其他彼此争战的列强之间。在其任内,这一精妙的交际战略的确达成了上述方针。但吊诡之处在于,这一战略仅是在防止一个只要俾斯麦实在知道到,但未曾实际呈现的危险——假设成功了(在俾斯麦的任期内的确成功了),也仅仅使局势没有变得糟糕,这意味着在外界看来(特别是好高骛远的社会舆论),不过是无所作为。因而,悲痛的是,这种其时只要俾斯麦自己实在了解的成功,只要在一种状况下才干得到验证,那便是其致力于防备的忧患,在俾斯麦交际战略被扔掉之后,成为实际——德国因而引起不行拯救的灾祸。

1888年,29岁的威廉二世即位。1890年,75岁的俾斯麦下野,并于1898年83岁时离世。俾斯麦离世后不久,其政敌威廉二世等敏捷清除了他在政界中的影响,改动了慎重运用国力的方针,逐渐扔掉了与英、俄的章鱼 足球竞彩-怎样辨认潜在丢失?某闻名银行12年老兵经验总结(二)同盟,敏捷走向俾斯麦生前一向尽力操控的军国主义,因小失大地与列强抢夺海外殖民地和世界霸权。在与法国传统对立的根底上,与英、俄的对立也日趋激烈,终究导致榜首次世界大战在1914年迸发,英、法、俄结盟对立德国。东西两线作战的德国战胜,丧师失地,支付巨额战役赔款,经济凄凉,公民日子陷于困苦,并为二战的迸发埋下伏笔。(王陶陶《百年一战:巨人为何后继无人?》)

后人回忆,俾斯麦后半生的交际,是与一个大众看不见的敌人(危险危险)作战的交际,是看不到功劳的交际,是在其时引发群嘲而不被了解和尊重的交际,是只要在一场巨大民族灾祸后才被证明其价值的交际。试想,假设德国一向维系俾斯麦交际道路,在其他国内、世界条件一起效果下,未戏剧化地快速走向一战战胜这样的灾祸,俾斯麦政治生计的下半场,是否直到今日还会被视为庸碌无为呢?

……

上接前文,讲完那个提早躲避钢贸不良借款的老行长的故过后,陈宇接着剖析说:

这个便是聪明人的悲痛之处,他们总是做对了作业,却没有得到做对的奖赏。前史上为什么说扁鹊很牛的时分,扁鹊总很娇羞的说,其实我不牛,我哥哥才是真牛,可是估量咱们都没有听过他哥哥是谁。这么牛的人却没人知道,为什么呢?由于他哥哥牛的当地是能医未病,他能让你不患病。可是问题是你不患病了,你怎样知道他牛呢?商场压根不给他时机证明他牛啊。所以,他哥哥躲在扁鹊后边几千年也没什么人知道。”

……

上面这些人类社会各个范畴、层面的为难现象和办理难题,总结起来有这样几个方面的特征:

一是日常厚实的危险办理作业,是有本钱的(即便是小的本钱,大的积德行善)、“费事”的和“开罪人”的,但却难以看到直接的效果(价值的正面证明)。

除非短期内被后续灾祸不和证明,常人只会重视到本钱的一面。但很快即被灾祸不和证明的戏剧性状况,一则因缘际会之下,纷歧定会实际发作,二则一旦发作,价值太大。

做成了什么(包含在灾祸发作后去救急),往往才会被看见,被重视和奖赏。人的天分不会自动去重视、剖析防止了什么,不在意没有发作的业务是再天然不过的(这在生物进化和心思学视点,当有其必要的一面和积极含义)。除非短期内被后续灾祸不和证明,咱们只会感觉全部都天经地义、平平常常——即便嘴上供认和逻辑剖析后不得不供认,但便是不会往心里去。极点的,会呈现制作灾祸者因救急而成了功臣,而防止灾祸者,和花费(相对)小本钱、效果大积德行善者反而湮没无闻,乃至由于消耗了(相对小)本钱而被以为是“费事”的状况。


二是好热烈的吃瓜大众往往不明真相,或许会不行理性地跟着起哄,嘲讽救了自己的功臣。

别的,过后复盘时,或许有人会超越合理边界(合理边界是,讨论怎样在事前取得更多信息,和怎样在注定有限的信息下剖析判断、决断),“过后诸葛亮”地以“天主视角”来苛责事前和事中的危险决断。

三是不行科学的内部办理(对危险办理的办理),或许使人不勇于、不值得担任,或许使人生出“养寇自重”的心思,导致所属团体走向阑珊和败亡。

例如,既在战略上没有考虑和执行危险办理等根底、要害作业,又在战术上不能知道到防止灾祸的价值(“眼下没有实际地发作问题,所以没有什么危险需求办理的”),也就不会有对信贷危险办理的厚实布置和认真执行。如此,要么过“左”的一刀切,要么过“右”的任其天然,还或许未加剖析地奖赏了灾祸的制作者,赏罚或变相赏罚了防止者,然后堕入烽烟四起和“头痛医头,脚痛医脚”的紊乱。

上述三个方面,会构成如苏轼《晁错论》中所言的局势:

“全国之患,最不行为者,名为治平无事,而其实有不测之忧。坐观其变,而不为之所,则恐至於不行救;起而强为之,则全国狃(ni)於治平之安而不吾信。”(简译:全国的祸殃,最不能拯救的,莫过于表面上社会安靖没有祸乱,而实际上却存在着不安靖要素。消极地看着祸乱发作却不去想方设法抵挡,那么恐怕祸乱就会开展到无可拯救的境地;起来坚决地阻止它,则全国人现已习惯于这种安靖的表象而不相信我。)

所以,实践中就会发作,在说起信贷危险办理时,“笼统上全必定,详细的都否定”,逐渐导致危险办理作业的溃散,然后构成满盘皆输的局势。

1、发作办理难题的原因

为什么会呈现上述办理难题?有下述5个方面的原因:

(1)理性知道问题

“自动经营危险发明价值”,以效果的业务(发作了什么)来证明,很简单被知道到。一起,究竟,十分直接的,经济收益的榜首来历是做成了什么,而不是没有做什么。

“防止潜在丢失发明价值”(没有发作什么),则相反,难以在微观上直接地正面证明和量化,而只能在微观上经过逻辑和经历来揣度和不和证明:

逻辑上的证明,不过是反推,缺失了危险办理,很或许会构成什么样的成果(而不是有了危险办理,会确认地会呈现什么成果);经历上的证明则是,有杰出危险办理时的持久,没有时的灾祸。

落井下石的是,恰是那些“防止潜在危险”的危险办理作业往往会引起业务抵触。所以,实践中不光往往是“善战者无赫赫之功”,一时心情之下,有时相关危险办理人还会被视作“费事制作者”。

由于,上面的逻辑、经历,都是反情感的,需求故意的理性才干知道到,许多状况下难以对抗下述心思感触和潜知道层面的问题。

(2)心思感触问题

人的生理、心思特性,天然的便是要对眼下的争论、费事支付更多留意力,因而形象深化;而对没有实际发作过的危险、或许防止了的潜在丢失(恰是由于从前的争论、费事而防止),很陶朱公生意经十六字诀难有所谓“切身感触”(可反躬自问是否如此)。一起,不明真相的大众,也只会对争论的热烈有形象。当然,研讨标明,这些现象有着生理学的根据和生物进化上的重要价值,由于人们有限的心智资源,总要优先处理那些已实际发作的紧迫作业。(究竟,进行更深化的考虑,捉住全面的、久远的根底性问题,并提早布置和执行好,遵从“要事榜首”准则,然后防止那些低水平的紧迫作业重复发作,则是更高理性知道的事,是办理层要点考虑的问题。)

因而,没有字面含义的“感同身受”这种事。事急时、灾祸时、发作于本身时,才会有深化形象,不然多是一叹而过。发作在别人或许其他安排身上的危险作业,最多在专项考虑时会进入理性知道层面,但难以进入心思知道(形象)层面(这个含义上,经历过信贷危险作业也归于一种名贵的财富)。而人们在决议计划时,由心思形象构成的潜知道,恰恰占有了很大比重——除咱们个人经历可阐明这点外,现代心思学的研讨也证明晰这点。

上述(1)(2)两点导致的成果,是“善战者无赫赫之功”。除了危险办理人本身和相关高层人员外,除非有特意强谐和专项剖析,其他常人难以有理性知道上,特别很难在心里知道中,天然地将危险办理作为实在重要的考虑要素。那些能够天然做到的人,一定是知道水平和心里毅力强壮,建立了平衡的考虑、决议计划结构的人。

(3)时刻、损益、职责的错配问题

危险办理是有本钱的。更重要和费事的是,花费(相对)小本钱、效果大积德行善,终究防止经办人和整个安排的灾祸,在发作时刻、利益主体和职责承当等方面,并不能在直观感触上被简单联系起来。

一是时刻错配。包含两种状况:

榜首种是,危险办理人协同咱们的点滴坚持与厚实支付,和持续不断的危险办理本钱,是日常持续发作的,而详细危险项意图效果,却是中长时间的、拖延的。

第二种是,日常坚持支付之下,前史被改动了,此时此地的某项危险问题在一段时刻内并没有,乃至永久不会实际迸发;即便一段时刻后在其他当地迸发(如在其他安排),也早就时过境迁了,当事人的留意力早就转到彼时彼地的眼下问题上,最多留下一句没有入心的“幸运”就完毕了。



二是损益、职责错配。包含三种状况:

榜首种是,日常详细项意图一时损益(如因风控定见而使项目落地或退出),是直接联系到项目详细经办人的,利益联系清晰、详细,其有满足动力会集资源来业务博弈;另一方面,危险操控的受益者为整个安排的世人和终究产权人(高层、老板),他们不会也无法在一个详细项目中发声。因而,或许呈现的博弈形式是,一个会集的声响,压倒了涣散的、缄默沉静的大多数的声响。

第二种是,危险办理人承当了自动经营危险的职责(意味着立异和危险职责),相应的成绩首要体现在其他业务条线上,在资源配置和鼓励上,这两方面没有得到一致。在杰出的办理下,上述两方面的彼此供认、合作,应是常态。但若办理欠好,就会构成,在业务抵触、未效果时,一些危险办理的作业会被视作“费事”;而业务效果时(特别是因自动作为而承当着较多职责压力时),却少被人留意和必定。

第三种是,之前未尽职的,是单个人;岗位流通后,承当危险危机处理职责和成果的,则是其别人。(这儿需着重“之前未尽职的”,不能说一切后续迸发危险的业务,之前经办的人都是有职责的。)

这些错配,大大增加了前述理性知道的难度。

对这些错配,经过后述的杰出办理,有很大改善空间。

(4)办理技术、办理效能问题

一是知道水平问题。知道不到问题地点(不光包含不合理性,还要看到其边界内的合理性),天然不行能进一步的处理问题。本文的首要意图之一,便是要处理这一知道问题。

二是技术性问题。效果了的、实际发作了的作业,能证明,好量化,便利考评;防止了的、未发作过的状况,则相反。

三是办理效能问题。在上述两项的限制下,办理危险办理时,有时未能有用开掘、鼓励和发动危险办理人的作为。

(5)危险办理的边界与操控问题

有时,超出了必要的操控(发明价值这一一致方针之下的尺度和边界),危险办理就会有过高的负面效果,使本身成为一个问题。

2、办理难题的另一面——边界与必要操控

对信贷危险办理,也不能没有区别的、没有准则的一概认可和支撑。由于,没有全行一致方针的危险办理,没有边界和操控的危险办理,不计本钱的危险办理,不供认对立必定性的危险办理,会有巨大的负面效果,丢失正当性。

(1)没有全行一致方针的危险办理

假如没有“为全行发明长时间价值”这一一致方针,就没有了协同行进的方向,就没有了下述边界和操控的根底,就会堕入“为危险办理而危险办理”的怪圈。

(2)没有边界和操控的危险办理

威信来历于操控,丧失于乱用,有操控的权利才有威信。作为内部权利的一种,信贷危险办理需求自觉的操控,若超出一致方针下的边界和尺度,本身就会成为一项问题。

(3)本钱过高的危险办理

危险办理是必要的本钱,但一起,“收益-本钱比”须得到操控,这是危险办理确保本身正当性需遵从的准则之一。一方面,危险办理人需求协同其他搭档,学习常识技术,改善方法,然后尽或许下降危险办理的安排、操作本钱,而不是无限制的消耗有限资源。另一方面,若在实际条件束缚下,某危险项目需求投入的危险办理本钱有必要很高,超出或许(归纳)收益的话,正确的选项之一,便是否决和躲避这个项目。

(4)不供认对立必定性的危险办理

在准则审慎和日常厚实落地的前提下(!),供认实际业务,总是在对立中行进的,总会有单个危险项目超出操控和预期——对此,能积极地章鱼 足球竞彩-怎样辨认潜在丢失?某闻名银行12年老兵经验总结(二)面临和处置就好。若过于忧虑对立和危险,构成畏手畏脚的局势,“什么都不做最安全”,就走向了极点。

3、怎样面临和处理这一办理难题

面临以上办理难题发作的几点原因,能够从以下两大方面来处理:

(1)危险办理人的思想知道和作业水平

一是知道上,直面实在章鱼 足球竞彩-怎样辨认潜在丢失?某闻名银行12年老兵经验总结(二),逻辑完全,才干有操作中的据守、坚持。二是操作上,怎样才干做好?这儿着重“政治忠实”——朱苏力教授含义上的“政治忠实”。

详见下文“第三篇:政治忠实——危险办理人为什么要据守,怎样才干做好”。

(2)章鱼 足球竞彩-怎样辨认潜在丢失?某闻名银行12年老兵经验总结(二)对危险办理的杰出办理

一个信贷安排的久远开展,需求平衡的办理。政治忠实的危险办理人,需求杰出的办理环境支撑。这儿着重“杰出的办理”,着重办理的平衡和企业文化的刻画。

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来历:信贷危险办理

作者:初抱负

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